进入“七下八上”主汛期以来，北京、河北等地持续遭遇强降雨天气，局部地区更是遭遇严重的洪涝灾害。多个方面数据显示，北京市自7月24日至28日24时，全市平均降水量达165.9毫米，最大降水量543.4毫米，达到特大暴雨级别。这一数字已接近北京市600毫米左右的平均年降水量，相当于“4天下了近1年的雨”。连续极端的强降雨引发洪涝和地质灾害，造成重大灾害。

  来自北京市金融监管局的多个方面数据显示，截至8月1日12时，北京辖内保险机构已累计受理特大暴雨报案4559件，估损金额1.21亿元，其中车险报案2666件，农险报案200件，农房保险等家财险报案数量1403件，其他财产险报案数量281件。

  如何在暴雨导致的灾害中保障生命财产安全？受暴雨灾害影响最大的汽车、农房和农田遇险或者受灾后，如何快速得到保险理赔最大限度地降低损失？保险在其中发挥着怎样的作用？就上述有关问题，本报记者正常采访了人保财险北京市分公司理赔部负责人蔡宇、人保财险北京市分公司理赔部商团理赔服务分部负责人齐杰明、太保产险北京市分公司个客运营服务部总经理马亦妍。

  《金融时报》记者：我们了解到，三位都参与了此次受灾一线的救援查勘理赔工作，能否给大家介绍一下在此次救援理赔过程中有哪些印象非常深刻的事情吗？

  蔡宇：在这次北京暴雨救灾的全过程中，有太多画面让我刻骨铭心：既有着灾害带来的冲击，更有着各方合力抗灾的暖流。当我们第一时间深入灾区，看到的景象至今历历在目：不少居民房屋在暴雨中受损严重，有的墙体被洪水浸泡得斑驳脱落，有的屋顶因积水过重发生坍塌。低洼路段和停车场内受损车辆更是堆积如山，有的被洪水冲得层层叠叠，有的被杂物撞击得坑洼变形。但困境之中，政府的迅速行动给了所有人吃了一颗定心丸。从暴雨预警发布时立即启动的应急响应机制，到连夜组织群众疏散转移，再到灾后第一时间调配的饮用水、食品等救援物资以及争分夺秒推进的道路清障、电力抢修、排水作业……政府的统筹协调让整个救灾工作忙而不乱，更为我们后续的理赔服务铺平了道路。

  以人保财险北京分公司为例，公司提前调拨200余辆救援车和查勘车，其中60辆救援车支持密云地区开展“无差别救援”服务。同时，按照人保集团要求，优先赔偿车险、农险、农房等民生险种，并全面启动快速理赔机制，提高大灾理赔处理效率。这次经历让我更深刻地理解了“人民保险，服务人民”的分量。这不仅是一份企业责任，更是在国家应急治理体系中，作为国有骨干保险企业应有的责任担当：用专业能力为群众筑牢风险防线，用高效服务为社会重建注入动能，让保险的温度与力量，始终与城市发展同频、与民生需求共振。

  马亦妍：我们的一位理赔人员就住在这次受灾严重的密云山区不老屯镇半城子村。7月26日晚，他被紧急疏散到安置点后，及时联系了公司，得知急需服务人员后立即赶往定损中心，一路克服了大暴雨、道路断绝的影响，并不断地协助排解交通拥堵，引导救援车辆前行，最终在五个小时后赶到了定损中心，参与到客户服务中来。这种灾难面前不畏艰险、昂首前行的精神，值得公司每一位员工学习。7月28日上午8时，我们的理赔人员李豪、房国斌等4人接到农户袁先生的蔬菜大棚冲塌报案后，冒着大雨赶到密云区溪翁庄镇北白岩村，通过手机进行查勘，很快就确定了损失面积和赔款金额，袁先生当天下午就收到了赔款。这种快速、高效的服务帮助客户尽快恢复生产生活，保险价值得到了具体体现。

  《金融时报》记者：我们正真看到，此次暴雨导致车险报案量占比是最大的，就汽车涉水、被水淹、被水冲走等不一样的情况，在保险理赔上有什么差别吗？新能源车和油车在涉水出险理赔方面有什么不同？如果车辆被淹或者被洪水冲走无法找回，要不要提供车辆相关证明材料？

  一是车辆行驶或停放期间被水淹受损，根据水淹高度、水淹时间、水质情况会有不同的处理方式。通常，对于驾驶室进水，水淹高度在座椅坐垫以下的情况，可采取快速拆解、清洗、晾晒等方式维修，按照修复定损方式进行赔付。对于水淹高度达到仪表台及以上的情况，可由保险公司与车主协商采用推定全损的方式处理，不再对车辆进行维修。

  二是车辆被洪水冲走过程中与房屋、树木等固定物碰撞受损，或在涉水行驶时与路面异物或水中漂浮物碰撞受损，根据损失程度，按照修复定损或推定全损方式进行赔付。如车辆被洪水冲走无法找到，就采取全损方式赔付处理。

  就车损险来说，2020年车险综合改革后，暴雨及次生灾害被纳入车损险中的自然灾害保险责任，同时，新版条款也取消了原发动机特别损失险，即发动机因涉水行驶导致的损失可以在车损险下进行赔偿。因此，对于暴雨洪水等情况，如车主投保了车损险，保险公司可以进行赔偿。发动机因涉水行驶导致的损失可以在车损险下进行赔偿，新能源车和油车在涉水出险赔付方式上没有明显不同。

  就本次北京市暴雨灾害，各保险公司都推出了一些客户减免手续服务。以人保财险为例，实行“三免四快”服务，“三免”指免现场查勘、免气象证明、免费事故救援；“四快”指快速无差别救援、快速定损、快速维修、快速赔付。对于车辆被洪水冲走，无法找到车辆的情形，需要客户提供派出所立案证明或车辆注销登记证明，即可办理理赔。

  针对理赔过程中发现的一些问题，也提醒广大车主，车辆涉水熄火后再次启动导致发动机损坏的情况保险公司是不予赔付的，因此，装配内燃机的汽车在涉水行驶过程中如遇熄火，切勿再次启动发动机，并确保发动机自动启停功能处于关闭状态。

  马亦妍：第一，汽车涉水、被水淹、被水冲走造成的损失均属于车损险的保障范围，在保险赔付上没有显著的差异。尤其是在2020年车险综合改革后，车损险作为主险已经涵盖了原涉水险的保险责任，可以说保险责任界定和理赔流程已经大大简化了。

  第二，新能源车和燃油车在保险责任认定和涉水风险上没有本质上的区别，但是新能源车电池系统所占车辆价值的比值较大，相当于传统燃油车的发动机，所以在损失程度认定的侧重点上是有较大差异的。需要提醒的是，一是报案时限最好是48小时内，超时可能影响认定。二是尽量提供车辆位置或者水淹的照片。

  针对车辆被洪水冲走后无法找回的情况，需要出示去当地公安机关的报案回执或车管所的注销登记回执。需要提醒广大车主的是，遇到暴雨和洪水灾害，一经发现可能涉及人身危险的情况，首先要保障自身的安全，如可能的话，可将车辆转移到地势比较高的地方。其次如发生意外事故后，及时与保险公司取得联系，了解救援和事故处置的流程和相关信息。再次，与事故现场保持一定距离，尤其是高速和新能源车的事故现场，避免次生事故的发生。最后，合理对现场进行保护，例如摆放锥桶要在合适的距离等。

  《金融时报》记者：我们正真看到此次强降雨导致很多农民的房屋受损严重，除了提前做好保护措施外，老百姓还应该配置哪些保险减少灾害造成的损失？家财险具体保障范围是什么，像地下室被淹、房屋漏水等情况，家财险都能覆盖吗？

  齐杰明：对于农房保险来说，多年来在政府层面已经做了大量工作，北京市多个地区已经由区政府引导农户参加政策性农房保险的投保工作，由人保财险来承担赔偿相应的责任，主要保障农房的整体的结构损失，部分地区的保障范围还涵盖房屋装修以及室内财产，但保费金额也相应提高。当然，如果农户觉得政策性农房保险不能全面保障财产损失，还可以投保商业性的家财险产品，一旦遇到灾害可以多一份保障。

  一般情况下，地下室被淹造成的损失，如果是由于暴雨等自然灾害造成的，且在保险合同约定的保障范围内，家财险是可以覆盖的。但房屋漏水需要看具体原因，如果是因为房屋本身年久失修等非因素导致的，将不在保障范围内；如果是暴雨等灾害引发的漏水，是能够得到保险赔付的。

  具体在理赔流程上，比如农房保险的理赔最重要的包含报案受理、现场查勘、定损、赔付等环节。农户报案后，保险公司会在1小时内进行受理并尽快安排查勘人员到现场进行查勘，然后定损、赔付。就此次北京密云等地的农房理赔工作，是公司要求着重关注、优先受理、提高理赔效率的三大险种之一，我们在工作中全面落实“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则。

  《金融时报》记者：农业保险作为分散农业风险、保障农民收入的重要工具，其作用日益凸显，能介绍下农业保险的常见类型以及分别针对哪些农田损失情况做赔付吗？如何通过农业保险降低损失？

  齐杰明：常见的农业保险主要分三类：一是果树果品类，像苹果、梨、桃等；二是大田作物类，包括小麦、玉米、大豆等三大主粮作物；三是农业设施类，比如温室大棚等农业设施。这些险种针对暴雨导致的作物被冲毁、涝灾受损以及大棚坍塌等情况，会根据作物生长期、损失程度，按保险条款赔付。总体上看，农业保险经过多年的发展，在保障农业生产方面发挥了积极的作用。

  当前正值北京市农业生产的重要时期，为了最大限度减少损失，人保财险开辟农业保险赔付绿色通道，要求接到报案后立即启动查勘、定损、理算、核赔及赔款支付流程。针对大灾案件，实行“先赔付后补单证”的快速处理机制，正常情况下赔付效率很高。比如，人保财险理赔员在风险排查中发现一处种植西芹的钢架大棚因暴雨受损严重，立即指导农户进行报案，同步启动现场查勘定损，通过“先赔付后补单证”的方式，快速推动理赔程序，仅用40分钟就顺利完成查勘定损、理算、核损的理赔全流程，赔付金额7200元。

  随着科技的发展，保险公司采用科学技术手段为理赔提供便利。如人保财险年前就针对性地开发了线上理赔工具，在通过App、微信公众号、拇指理赔小程序里都嵌入了非车险报案和视频理赔功能。只要受灾地区有手机信号，老百姓随时都能在线上报案，上传索赔资料，还能直接视频连线公司理赔人员，远程指导完成整个理赔操作，不用等路通了再跑现场。在此也提醒广大农户，如遇财产受损，请第一时间拍照留证，并尽快拨打保险公司服务热线报灾，或通过承保机构公众号进行线上报案。

  《金融时报》记者：如果老百姓后续有购买保险的打算，有哪些要重点关注的条款和细节，以便在未来遇到类似灾害时能顺利获得理赔？

  齐杰明：不管什么时候投保保险，不管是哪类险种，车险、农房、农业保险等保险产品，投保前都需要着重关注保险条款和保障内容：

  一是关注保障范围，明确保险产品保障哪些灾害和损失，比如是否包含暴雨、洪水等自然灾害造成的农房损失。

  三是关注保额和赔付比例，清楚保额是多少，不同损失程度的赔付比例如何，确保能获得足够的保障。

  四是弄清楚报案和理赔流程，了解受灾后如何报案、要准备哪一些材料、理赔时效等，以便在需要时能顺利理赔。

  五是关注保险期限，注意保险的生效时间和保障期限，及时在保障期限内续保，避免在保险失效后没有办法获得赔付。

  近年来，我国农业保险在服务“三农”方面发挥了积极的作用，与农业有关的保险产品越来越丰富，像政策性农业保险、农房保险、大灾保险、家财险、三大主粮保险等。同时，科学技术手段的运用使得保险理赔服务效率慢慢的升高，希望广大的农户和居民多了解保险知识，通过保险产品为家庭财产安全筑起安全防线。